在全球数字化和信息化的浪潮中，数字经济已成为推动新质生产力发展的重要支撑和关键引擎。党的十八大以来，以席大大同志为核心的党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略。党的二十大报告指出，“要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。《数字中国建设整体布局规划》从党和国家事业发展全局和战略高度提出新时代数字中国建设的整体战略。
上世纪60年代，直销银行开启“金融科技”时代，金融机构开始探索数字信息化，以实现内部管理降本增效、提升客户服务质效的目标。1993年，深圳科技局首提“科技金融”，伴随互联网浪潮，传统金融机构开启自动化、信息化的转型之路。
“十三五”时期，“金融科技”受到监管、行业的普遍关注，中后期大数据、云计算、人工智能等技术快速发展，赋能金融行业，各金融机构驶入数字化转型的快车道。
迈向“十四五”，《“十四五”数字经济发展规划》鼓励金融机构创新产品和服务，加大对数字经济核心产业的支持力度。《金融科技发展规划（2022-2025年）》提出以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线。
Z6·尊龙凯时咨询长期跟踪金融科技发展态势，深耕监管侧、机构侧的金融科技创新发展领域。
一、监管侧
监管侧：监管科技辅金融监管，借鉴国外优秀经验，实现“求同存异”式发展。
监管科技作为金融科技的子集，近年来对整个金融监管体系产生越来越大的影响。相较于国外监管科技的发展历程，我国监管科技起步晚、发展快，自2017年“监管科技”开始高频在政策中出现开始，已走过起步期、探索期，现处于快速发展阶段，当前监管机构在监管层面对科技应用的探索、被监管机构在合规层面对科技应用的尝试，都已积累一定的实践经验。
相较国外，监管科技在国内的应用创新更具延展性。Z6·尊龙凯时咨询建议，“十五五”时期，相关监管科技公司向监管方、被监管方提供服务时，应借鉴6大经济体最佳实践、聚焦7大领域应用实践，既“求同”，也应考虑与我国国情相匹配的特质，而“存异”，共同助推监管科技在监管端、合规端的发展，更好地推动金融监管提高能力、提升效率、降低成本。
01、要点1：借鉴6大经济体最佳实践
Z6·尊龙凯时咨询系统梳理美国、英国、欧盟、澳大利亚、加拿大、新加坡监管科技的发展现状，总结各国监管科技企业在监管端、合规端的应用实践，并形成相关启示供参考。
美国是金融科技发展的领军者，在其多个金融监管部门的混业监管模式下，美国监管科技企业主要服务监管机构与金融机构两大主体，其服务主要聚焦于监管端与合规端的应用。监管端方面，消费者金融保护局构建消费者投诉数据库，实现数据共享，实施数据用于风险分析、风险监督及执法活动；交易委员会运用多种监管科技项目，检测市场不当行为。合规端方面，主要聚焦监管报告、风险管理、身份管理与控制、合规咨询及交易监控等服务。
英国构建双峰监管模式有效应对金融科技等新业态带来的监管真空，支持采用科技手段提高监管效能、降低金融机构合规成本以及促进金融机构创新。监管端方面，在金融行为局（FCA）各类监管科技尝试中，监管报告、反洗钱领域应用最为成熟，其中“数字监管报告”将监管规范转化为机器可读形式，帮助监管机构有效评估监管变化带来的效果。合规端方面，主要聚焦身份识别、数据管理及风险管理三个方面。
欧盟构建“两大支柱”的新金融监管框架，在合规端主要聚焦于监管报告、身份识别和控制、风险数据管理、交易监控等领域的应用，在监管端主要聚焦于市场监督与审慎监管方面的应用。
澳大利亚在监管端主要聚焦于市场监测、自动化报告等领域的应用，在合规端主要聚焦于信息验证、自动化报告、监控、数据获取及整合、合规分析和培训、一般合规方面的应用。
加拿大在监管端主要应用于可疑交易报告、数据分析、风险监测等领域，在合规端，为帮助金融机构满足KYC、KYB与反洗钱要求，主要集中于合规性管理和身份识别与管理两个方面。
新加坡逐渐形成监管科技框架，应用监管技术的金融监管领域也逐渐明晰，监管科技目前主要用于数据收集与数据分析领域，新加坡金融管理局（MAS）也利用机器学习与可视化等技术开发STR系统（MAS自建数据分析系统）与监督仪表板。
基于以上研究，Z6·尊龙凯时认为：
一是加大“自上而下”推进监管科技发展的力度。统一金融科技监管标准，制定通用的技术原则和应用框架，加强监管协调，实现监管科技在金融全细分行业的覆盖。
二是以数据共享平台作为监管科技的突破口。以数据为抓手、以监管报送为渠道，不断推动和加强监管机构和被监管机构沟通。
三是促进监管科技领域的交流合作。为金融科技企业提供与监管机构直接对话的机会，鼓励政企学合作，加强国际交流。
02、要点2：聚焦7大领域应用实践
Z6·尊龙凯时咨询长期跟踪国外监管科技公司发展情况，多数监管科技公司成立于2010年后，顺应金融科技蓬勃发展态势以及满足趋严趋细的监管要求，聚焦于数据管理、监管报告、风险管理、身份认证、虚拟助手、合法合规、反洗钱七大领域展业。
数据管理方面，建立“数据收集-数据管理-数据分析-制定决策”一体化的数据监管体系。如，欧洲央行推行AnaCredit项目，构建标准通用数据库，并进一步将信贷数据细化至企业，将风险数据细化至部门或地区；卢旺达国家银行（BNR）与科技公司合作开发电子数据仓库（EDW），与金融机构数据库相连接，进一步改善数据的质量、频率和范围，提高所获取数据的完成性，实现数据报告流程的自动化。
监管报告方面，实现生成报告方式从传统“手工生成”“事后生成”向“自动化生成”“实时生成”标准化报告转变，未来加快完善数据治理模式，强化监管科技应用深度。如，菲律宾中央银行开发集数据收集、验证、处理和可视化于一体的审慎报告系统，实现监管报告自动化，有效提高金融监管效率。
风险管理方面，风险管理本质就是监管科技的主要着力点，一是以数据为基石，构建风险统筹监管系统，二是重构监管规则和理念，实施结合监管科技适应性监管；三是实现信息自动化披露，引人外部风险监测机制。
监管科技在风险管理领域的应用
身份认证方面，身份认证技术是连接“自然人”与“数字金融服务”的关键纽带，对于未来发展研判，一是生物识别技术将进一步完善和运用，二是自适应身份认证方案将成为主流，三是对DID（去中心化身份）的探索还会继续。如美国监管科技公司MCO选取重点业务对象（交易、第三方、员工）构建身份认证方案，构建“五库”帮助金融机构更好地进行身份认证方面的风险管理、合规管理。
MCO身份认证方案
虚拟助手方面，通过智能机器人读取并分析客户提供的关键信息，结合数据库做出反馈。未来虚拟助手将进一步挖掘数据信息，促进监管端机器可读法规的发布，完善法规更新管理措施，同时加强技术创新，注重隐私保护。如英国CUBE开发合规工具DRP，自动收集全球所有监管条例并即时更新；美国第一资本公司开发ENO聊天机器人，不仅提供智能问答服务，还实时监控客户账户信息，监测欺诈等异常情况；英国Habito研发能够提供抵押建议的智能聊天机器人。
合法合规方面，优化金融犯罪风险评估流程，通过风险评估手段为机构方提供风险模型和控制措施库。未来将实现合规自动化，推动行业合作，构建安全新生态。如澳大利亚监管科技公司Arctic主要聚焦于金融犯罪风险治理领域，构建反洗钱加速、风险评估、“健康”检查三大平台，于监管侧，提供更优的工作解决方案；于机构侧，提供更优的自查解决方案。
Arctic金融犯罪风险治理综合解决方案
反洗钱方面，各国机构都在努力开发和运用监管科技来应对洗钱活动风险，已有赋能成果充分展观监管科技在反洗钱领域的应用潜力，未来应持续完善数据机制、打破科技黑盒、探索应用新技术。
二、机构侧
机构侧：业技融合促数智展业，智能客服精益管理，实现“提质增效”式发展。
大数据、人工智能、云计算是当前金融科技企业主要应用的核心技术，已实现丰富的典型用例积累。各金融业态中，财富管理、借贷融资、零售银行、保险、支付清算、支付结算等成为典型应用场景，也是未来金融科技重点发力场景。
基于服务客户的案例实践，Z6·尊龙凯时咨询认为银行、保险、、信托、基金应结合自身信息化发展阶段、业务特质及未来客户需求，综合考量未来金融科技赋能重点。
银行业的金融科技投入及创新应用领跑其他金融机构，基于银行服务全链条，如目前通过大数据技术解决获客营销痛点问题；通过智能投顾服务与智能合约平台提供高效低价的财富管理建议；采用分布式计算及云计算部署，引入互联网产业的敏捷开发体系，提高用户需求反应速度，以赋能运营管理环节；开发基于大数据和机器学习的反洗钱工具、利用区块链技术改善征信体系以加强合规和风控管理。
银行业未来金融科技赋能重点
保险业金融科技的主要投资方向是从数字场景搭建到智能化落地，主要基于保险机构发展痛点、客户购保痛点，灵活运用云计算、大数据、人工智能及区块链等技术。如产品研发阶段，利用云计算技术，缩短业务上线周期，实现碎片化业务的设计和承接；利用大数据技术，辅助精算定价、定制化产品开发。又如营销阶段，利用云计算技术，快速对接分销渠道，支持互联网流量接入；利用大数据技术，实现精准营销、交叉销售、KYC等；利用人工智能技术，实现智能客户、智能保顾、分销管理、智慧营业厅。再如核保承保阶段，利用大数据技术，实现自动核保、反欺诈等功能；利用人工智能，构建智能核保引擎，强化身份认证，实现智能双录。
保险业未来金融科技赋能重点
业相较于银行业、保险业，科技应用相对滞后，主要以信息系统使用为主，针对企业服务、投资者服务、自营和资产管理三个领域，运用如RAA、AI及区块链等技术。
业未来金融科技赋能重点
信托业为推进落实信托业务“三分类”转型，各家信托公司不断加大对金融科技投入与应用建设，在信托业务各领域、前中后各环节初显赋能成效。在资产服务信托领域，以财富管理服务信托为例，信托公司通过建设一体化系统平台、引入智能化技术服务、提升高效资产配置能力、实现与外部机构的高效交互对接，推进系统化、智能化、生态化建设。在资产管理信托领域，信托公司通过构建投研一体化平台和机构服务平台，提升投研分析、组合管理和风险管理三大能力。在公益慈善信托领域，信托公司通过构建支持募资、分配、管理、投资、服务等事务管理平台，连接包括民政机构、慈善组织等主体，提升各主体合作的系统能力，提升慈善信托业务的系统化、自动化、智能化水平。
信托业未来金融科技赋能重点
基金业金融科技创新应用投入相较银行保险业较为落后，以AI为代表的智能科技应用仍为基金科技落地探索的主要方向，主要应用于智能营销、智能风控、智能投研/投顾及智能客户领域。